互联网+”论坛：“互联网金融创新与发展”

互联网+”论坛：“互联网金融创新与发展”于12月16日下午13点30分在乌镇举行。

　　以下为全文实录：

　　主持人：有请论坛主持人，中央网信办信息服务管理局局长梁立华女士登场。

　　主持人：尊敬的各位领导各位嘉宾，女士们先生们，大家下午好。欢迎光临本次乌镇峰会首场论坛互联网+论坛，本次论坛由四家单位共同主办，分别是国家网信办、国家发改委、中国人民银行和浙江省人民政府。我是来自国家网信办的梁立华。很高兴担任本次活动的主持，并首先代表主办单位对我们各位嘉宾表示诚挚的感谢和热烈的欢迎。

　　主持人：我们本次论坛由三家单位共同协办，分别是中国互联网协会、浙江省经信委、清华大学五道口金融学院。他们为我们本次论坛做出了非常重要的贡献，我们这次论坛分为两个议题。今天下午我们首先进行的是第一个议题，互联网金融的创新与发展。下面我首先向大家介绍今天出席我们活动的各位重要的嘉宾。

　　主持人：出席本场活动的重要嘉宾有：全国人大常委、财经委员会副主任委员、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵女士；中国人民银行副行长郭庆平先生；浙江省副省长朱从玖先生；著名经济学家、美国科学院院士、来自纽约大学斯特恩商学院的保罗·罗默教授；招商局集团董事长李建红先生以及国内外知名学者专家、政府部门和企业界的代表，感谢各位嘉宾出席论坛并分享宝贵见解。

　　主持人：大家都知道互联网金融是互联网和金融高度融合的产物，对于全球经济金融体系转型升级它已经成为重要的推动力，在中国互联网金融发展迅猛，而且特色鲜明，它已经成为实现普惠金融的重要途径。今年3月李克强总理在政府工作报告当中首次提出互联网+行动计划，7月国务院印发关于积极推进互联网+行动的指导意见，同月十部委联合下发关于促进互联网金融健康发展的指导意见，11月互联网金融首次列入国家发展规划，可以说2015年是中国促进互联网金融健康发展的开局之年。

　　主持人：如何创新更多地商业模式来满足多层次群体的普惠需求，如何推动互联网金融的健康可持续发展，如何协调市场与监管两只手的相互关系，同时如何做好金融信息服务，为金融行业发展提供支持。这些都需要进行更加深入地探讨。为此我们邀请专家学者、政府部门和企业界的代表今日共聚乌镇，共话未来。

　　主持人：本次议题分为四个环节，首先我们开始第一个环节，让我们有请中国人民银行副行长郭庆平先生代表主办方为论坛致辞。有请郭行长。

　　郭庆平：尊敬的各位嘉宾，在互联网与金融深度结合的今天，如何利用互联网技术和互联网思维促进金融业改革发展和稳定，是我们金融管理部门一直在考虑并致力于解决的问题。近年来互联网金融在我国呈现出爆发式增长的态势，在满足小微企业中低收入阶层、提升金融业整体服务质量和效率等方面都发挥了积极的作用。

　　郭庆平：2015年7月18日，经党中央和国务院的批准，人民银行等10个部委联合印发了关于促进互联网金融健康发展的指导意见，这个指导意见作为金融发展和监管的纲领性文件，出台了鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施，明确了互联网金融各相关业态的监管责任，也提出了规范互联网金融秩序的监管要求。同时，在配套措施层面，保监会已经出台了互联网保险业监督管理暂行办法，中国的银监会、证监会也正在积极推进制定相关的管理办法，人民银行将要对非银行支付机构网络支付业务管理办法做进一步地修改和完善。同时中国人民银行也在加快推进中国互联网金融协会的筹办工作。

　　郭庆平：互联网金融在我们国家应该说还是一个新生事物，要实现互联网金融的健康和规范发展，仍然是任重而道远。它需要从业机构、监管部门、自律组织各尽其职，共同努力。我认为互联网金融的下一步发展应该注意处理好以下三个方面的关系。

　　郭庆平：一个是正确认识互联网金融与传统金融之间的关系。互联网金融与传统金融不是颠覆与取代的关系，而是继承和发展的关系，我们应该把互联网金融健康发展放在整个金融业创新发展的大局之中去考虑。下一步我们既要顺应信息技术发展的趋势，支持并且规范第三方支付、众筹和网络借贷平台等互联网金融新业态的发展。同时又要鼓励传统金融机构利用互联网技术开展产品和服务创新，转变发展方式，构建主流业态与新型业态协调发展的金融体系。

　　郭庆平：二是正确处理鼓励创新与防范风险的关系。互联网金融本质上仍然属于金融，没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性还有突发性这样的特点。特别是互联网金融与互联网技术相伴相生，它在技术、信息安全等方面都会使风险更加复杂，我们对互联网金融的监管要坚持不发生系统性和区域性金融风险的底线，坚持金融服务实体经济的原则，也要划清合法和非法的界限。鼓励依法合规，要有力打击非法集资等各类违法金融问题，相关业态具体的监管规则。明确监管责任，努力实现互联网金融风险监管的全覆盖，促进互联网金融规范发展。

　　郭庆平：三是正确处理政府和市场、行政监管和自律管理的关系。既要充分发挥市场在资源配置方面的决定性作用，也要更好发挥政府的监督管理作用和行业自律组织在规范市场行为、保护行业合法权益方面的作用。使政府、社会、市场各归其位、各得其所，共同构建互联网金融领域的现代治理体系，协调推进互联网金融的持续和健康发展。

　　郭庆平：相信新的金融业态，包括新的互联网金融业态也会不断地创新和发展。与之相适应，我们的监管体制要在互联网金融的发展中不断地改革、调整和完善，同时我们也很乐于在这方面与国际的同行开展交流与合作，推动互联网金融更好地为人类社会经济发展做好服务。最后，预祝会议圆满成功，谢谢大家。

　　主持人：非常感谢郭行长带来的精彩致辞，下面我们进行第二个环节主旨演讲。首先有请全国人大常委、财经委员会副主任委员、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵女士带来主旨演讲，她演讲的题目是“大数据时代的数据应用与金融业的发展”，有请。

　　吴晓灵：大家下午好！今天上午聆听了习近平主席对于互联网发展的重要讲话。他的讲话将成为我们实现“互联互通·共享共治，构建网络空间命运共同体”的指导思想，我也想借此机会来谈一谈在互联网发展中，大数据时代的数据应用与金融业的发展问题。

　　吴晓灵：在大数据时代，企业和个人更多的行为可记录、被记录，可分析、被分析，各国都普遍重视大数据运用，并作为国家的战略。数据资源正和土地、劳动力、资本等生产要素一样，成为促进经济增长和社会发展的基本要素。但是我们大家都知道数据本身也是一种资产，明晰数据所有权，推动数据整合是我们有效利用非常重要的一个前提。数据能够带来价值它是一种资产，明晰产权是建立数据流通规则和秩序的前提条件。数据所有权的原则是什么？就是谁的数据归谁所有，没有任何主体指向的数据是公共资源。

　　吴晓灵：对于一个个体来说，包括自然人和法人，他本身的特征、财产、行为等方面的数据是个体所有的。数据所有权的内涵是什么？就是拥有对相关数据的支配、处置和获益等财产的权力。这些权力也具体的表现为：同意权、知情权、异议权、纠错权和司法救济权。

　　吴晓灵：下面，讲一下有效利用大数据促进金融服务降低成本，提升效率。一是我们要加快公共数据的开放力度，降低社会运行成本。什么样是公共数据？公共数据主要是指政府在行政执法过程中产生的信息，比如行政许可、法院诉讼等这些活动所带来的信息。由于这些信息是因为政府和法律的强制力产生的，对于企业和个人的生产、经营、履约有一定的影响，也涉及到公众和他人的利益。因此，应该加大公开的力度，只有加大了公共信息的公开力度，才能够减少社会搜寻信息的成本。

　　吴晓灵：第二，要充分利用数据公共资源，挖掘有用信息，降低社会的信息收集成本。什么是数据公共资源？就是无主体指向的数据是公共资源，除非涉及社会稳定和国家安全问题，这类数据应当向社会公众开放，这类数据的持有机构应当负责加工处理，并向社会提供这类数据，而且还可以据此来收费。像这类数据的对外开放是要进行脱敏处理的，就是要把信息的具体个人或者是企业的名称要把它隐藏掉，然后来对社会，把所有的无主的信息把它进行分析，然后描述成一种图景，或者是一些报告，来向社会公布。比如说，我们现在可以用很多的金融机构，他有一些信贷的信息，那么他不可以说某一个人在某个机构做了什么贷款，但是他可以通过这个贷款信息来描述一下社会资金的运作方向，哪些地区是资金的提供者，哪些地区的需求者比较多一些。还有比如商品和物流的图，金融生态的图等等。

　　吴晓灵：三是以独立第三方发展社会征信事业，金融机构内部信用评级与社会第三方征信是两件相互关联，但又相互独立的事情。一个有信用活动的机构，他对他客户的评级是他内部的评级，但是如果是一个向社会其他的人要提供信息的，那么他就应该更多保持与信用发放机构一种独立的距离，这样可能能够更客观一些。经客户授权，金融机构和征信服务机构可以查询与客户经济活动有关的个人信息，但是这些应该经过客户的授权。有信用活动的主体，当他控制了一个征信主体的时候，容易形成信息孤岛，或者是侵犯个人隐私出售信息，这样的话应该由更社会化的有公信力的机构开展征信活动。这里头讲的有一些信息，如果有信息我就想把这个信息来进行加工，这个时候会形成很多孤岛，如果买卖信息，这种情况怎么避免，应该是我们要提醒注意和研讨的一个问题。

　　吴晓灵：四是征信要遵循权益保护原则。数据主体对于数据应该有知情权、同意权，数据主体在征信方面的权力就包括被告知权，本人的信息查询权力，还有司法救济的权力。在所有的活动当中要防止和制止未经本人授权，强制授权，疑似授权终生使用等侵权行为，在互联网时代大家都变得公开和透明，这个过程当中我们要更多保护个人的隐私，因而在征信活动当中，在信用活动当中我们怎么样来很好地既要方便信用活动的展开，又要有效的保护个人隐私，在这个当中应该做一个很好的权衡。对于个人数据的财产保护原则和征信权益保护原则，仍然适用于大数据下的征信，大数据的应用和价值的挖掘不能以牺牲个人数据、财产权为代价。科技的发展，社会的进步，终极目标是让人类更安全，更自由，保障数据主体对本人数据的占有、使用、收益和处分的权力，谁的数据谁作主，通过严格的执法和行业自律，确保大数据在产权清晰、权力保障有效的框架下，发挥更大的价值，大数据才会拥有健康发展的未来。谢谢大家！

　　主持人：非常感谢吴晓灵女士内容丰富、深有思考的演讲，我们今天有幸邀请到著名经济学家，来自纽约大学斯特恩商学院的保罗·罗默教授，他今天演讲的题目是“互联网创新与经济增长”，有请罗默教授。

　　Paul Romer：以前我们经常听到一个笑话，说如果像我这样的人被请来讲互联网金融，我会跟大家讲互联网金融是什么，或者我自己诠释一下什么叫互联网金融。我其实讲不出来，所以我今天确实还需要从人的历史的角度给大家回顾一下什么叫互联网金融，看一看人类的历史，我们学到的是什么。人类数量的增加意味着人收入的增高，大家如果回顾一下我们的历史，可以看到在西欧在北美，人均GDP增长和人口增长的轨迹是趋同的，甚至人均GDP的增长快于人口增长的轨迹，每一个人和别人互动越多，给自己带来的收入就越多。两个原因，第一，你和人互动越多，你的新思想就越多。比如说在历史上很长的时间我们都是通过书本和人交换自己的意见。第二，通过货物贸易或者服务贸易，我们通过贸易使得每个人在自己专业领域，在货物或者服务领越来越专精，做得越来越出色，这样才能换到更好的商品和服务。

　　Paul Romer：7000年前乌镇发展了，为什么要建立城镇？有了城镇之后人才能和更多的人进行互动，这样才能通过我刚才讲到的两种途径来增加每个人的个人收入。书为什么重要？书能够帮助我们相互交流经验，而不需要通过面对面的互动才能够相互分享彼此的想法。贸易也是一样的，这也说明了城市在世界人类发展史上有多么重要，而且城市的发展从乌镇诞生的那一天开始已经存在了很多年。对不同的国家来说，从纵轴来看，还有从横轴来看，我们可以看到在城市来说事物的增长只是其中的缩影，在有些国家城市人口总数多的时候，收入增长也是比较快的。这张图是不同的国家在不同的时期的情况，我们这里突出地表现了在1955年到2010年韩国的情况，这也表明了收入增长最大出现的情况是在城市化最密集的时候。这是在中国同样的情况，以改革为时间的划分点，我们看到进行了改革之后，城市人口快速增长，收入也在快速增长。我们可以看到在中国还有很大的空间可以让中国进一步利用城市化取得更多的发展。

　　Paul Romer：互联网比书籍更重要，因为互联网可以让人们互相交流，可以以更加迅速的方式进行这种思想上的交流。同时也能够让我们进行服务上的交换，这可以在全世界的范围内进行这样的交换。你提供给我的服务和我由此而支付的资金都可以通过互联网来实现，这也就是为什么互联网金融非常重要。

　　Paul Romer：不仅仅是因为它本身，更因为它可以鼓励专业化，特别是这种贸易服务的专业化。在过去我们只能通过距离比较近的人才能实现，随着现在城镇化的快速发展，我们可以看到在中国都出现了这样的趋势，在这些城市和国家也出现了新的互联网的潮流。我们同时也应该预计到，在我们建立了这种网络空间的时候，也是有风险和挑战的。我们要了解到如何应对这些挑战，同时也应该要有信心。

　　Paul Romer：下一幅图是我们在城市发展当中所学到的一些经验，首先这有点像小型城市他们在进行相互贸易时候的情况，有的时候结果不错，有的时候结果并不是那么理想。城市在扩大的过程当中，好坏的结果可能都会有所增长，所以规模的增大本身就是一种好事。

　　Paul Romer：对与更多的人进行互动，还有一种就是能够让下端的尾部进一步简化，这也是能够增大良性或者好的结果的一种方法，这也是我们要确定秩序和自由的一种方式。一方面我们要有良好的秩序，另一方面我们也要确保人们的自由。

　　Paul Romer：我们可以看到在互联网早期出现了一些情况，但是我们应该有信心来解决在互联网发展过程当中所出现的这种网络犯罪和侵犯他人隐私的行为。我们知道有很好的卫生系统和防止疾病是非常重要的，如果我们用同样的思维，也可以在网络发展过程当中同样经历这样的过程，我们可以用相同的方式来改变历史，所有参与到这个过程当中的人，特别是参与到互联网金融发展当中的人士，都应该为他们向世界所提供的知识和服务感到自豪。谢谢。

　　主持人：非常感谢罗默教授。下面我们有请蚂蚁金融服务集团董事长彭蕾女士带来主旨演讲，她演讲的题目是“普惠金融的黄金时代”，有请。

　　彭蕾：尊敬的各位嘉宾，大家下午好！很高兴今天有这个机会在这里跟各位朋友在美丽的一个小镇，分享一些关于普惠金融的思考。结合了阿里巴巴和蚂蚁金服十几年来我们自己不断的努力和实践，中间有一些部分看上去像广告，但是很多理念是来源于我们十几年的实践。

　　彭蕾：我请我同事帮我做了一个数据收集，还是蛮吃惊的，来自于去年世界银行的数据，看到尽管普惠金融提了这么多年，但是实际上仍然任重而道远。整个发展中国家40%的家庭有积蓄，有借贷需求的人只有1/5的人拿到了钱，其他都是通过民间借贷或者地下钱庄完成这样一个资金的需求，只有20%不到的小微企业占到贷款余额量也是非常之低。72%的普通人，中国的投资者其实对于很多基础的金融的理念、风险的意识其实都是认知非常浅的，这也是导致为什么很多的投资者教育，然后整个市场教育的空间，这个空白其实还都是有待于社会各界进行努力的。

　　彭蕾：看了这些以后，我们认为普惠金融其实第一个面临的挑战，就是如何在公益属性和商业属性之间找到平衡。我们觉得所有金融从诞生的第一天开始，都带着非常良好的意愿和初心，无论是银行、保险、证券，当然发展到一定阶段以后一定有一个商业化的过程。但是怎么在实践当中仍然可以保持普惠性，同时也可以让商业得到长足发展，其实是有很多提升的空间。

　　彭蕾：第二个挑战就是在普和惠，普是面，惠是实际的收益，这个当中怎么找到平衡，这是第二个挑战。在格莱美银行这个模式已经40年了，但是我们觉得今天在移动互联网时代，在大数据时代，我们有机会可以让如此令人感动的一种模式，如此好的理念我们有机会用好的技术和好的数据可以让它做的更好，这是我们的体会。其实格莱美银行最早是用人与人之间的建立信息，五人联保，用金融方式解决很多社会劳动者，提升尊严感。但是我们看到由于技术没有被充分的挖掘出来，我们觉得在这个上面可以做很多努力，但是我们认为加上这个互联网技术，大数据技术的话，其实它有机会做的更好。所以经过40年，整个格莱美银行可以提升的空间非常之大，所以我们在做一些对比，对比今天的小微信贷，对比网商银行的实践，我们看到这些数据，也对于互联网时代的普惠金融，对于它未来的发展有了更大的一个信心。

　　彭蕾：所以我们前面讲到对比格莱美银行的模式，第一个结论就是技术创新尤其是移动互联网的发展，通过大数据甄别风险，实现它的最早公益初心。同时，可以通过移动互联的技术能力实现金融的普遍性，就是让更多的人受益，这样一种技术的普及可以让金融的服务也可以随着移动互联而让更多的人受益。第二个，可以通过技术不断的提升，提高它的“惠”，就是说用更低的成本，更高的效率，这个其实就是它的惠这个特性。所以我们认为这个数据上面有很大的挖掘空间。

　　彭蕾：阿里巴巴和蚂蚁金服十几年来从支付宝，我们从最早的网购开始用担保交易解决大家的信用问题，并且用移动支付，像刚刚过去的双12解决了最后一公里的，甚至方圆500米范围内的商圈支付，更便宜，更便捷，这就是技术带来的力量。同时互联网的大数据技术可以让风险水平达到甚至超过国际世界一流水平。今天大家可能会有机会用8毛8买一个保险，可以买100万的保险，就是风险比例必须控制在百万分之至少是8以下，这个用传统的方法是很难想象的，但是今天用大数据的技术已经实现了。

　　彭蕾：蚂蚁金服可以更好用技术的方法，用技术的提升，可以让我们的初心得以不变，同时让风险控制在非常低的水平。

　　彭蕾：由于移动互联网发展和大数据还有我们今天的触达能力跟以往比有了长足的进步，所以我们也有机会让今天的普惠金融可以更顺畅走向农村。我们今年农村淘宝这些项目起来以后，看到越来越多的农民也在享受我们的金融服务，所以我们觉得在互联网和大数据背景下的新的融资方式，其实它可以更好助力农村经济。

　　彭蕾：网商银行半年的时间服务了68万家的农村小微企业，这个速度是非常之快的。余额宝这个例子我就不多讲了。蚂蚁金服只是一个代号，大家可以不用看蚂蚁金服，不然真的变广告了。我想说的是互联网金融的核心真正是要做到“小确幸”，小是什么？就是起点低，覆盖广。确是确定性，人跟人之间建立更好的信任。幸是幸福感。然后融资者可以相对以更合理更低的利率拿到他希望的资金。所以我们希望用互联网、移动、碎片、小的特点可以更好达成这样一个理念。

　　彭蕾：所有重大金融产品的诞生其实都有一个良好的意愿，有一个非常好的出发点。我们希望做金融的守望者，不是整天想着去赚钱，但是由于我们是互联网金融，有机会在普惠金融的公益性和商业性之间可以建立非常好的一个桥梁，可以让它中间非常顺利地过渡，我们觉得这是我们努力的一个方向。

　　彭蕾：最后的结论，为什么现在是普惠金融的黄金时代？我们认为技术革命改变了金融的触达能力，刚才我们说了，可以让更多人受益，技术成本降低，创新效率更高，所以让“惠”也成为现实。同时依赖大数据可以让风控能力也得到更好的一个平衡。所以我们认为从技术发展的阶段来说，这确实是普惠金融黄金的时代。互联网发展到今天，其实对于普惠金融而言可以更好的让金融回归到它的初心，所有重要的金融产品最早的时候不完全是为了盈利，都是为了扶微济困，帮助小的企业和个人消费者。

　　彭蕾：最后的结论，我们在团队内部或者我们一直在倡导的是什么，做好金融，尤其是互联网金融，良好的意愿，也就是初心，加上精湛的能力，这两个缺一不可，如果出发点歪了，不受自己的意愿控制，追逐利益。但是另外如果没有强大的技术能力，这个技术能力包括你对于金融的理解，刚才郭行长发言非常受启发，其实金融的本质，互联网金融也好，什么金融也好，本质就是金融。金融离不开风险，离不开金融的本质。所以在这个上面，我们也是认为所有的互联网金融从业者必须要持续不断的去学习、提升这样一个过程。所以我们希望良好的意愿，加上精湛的能力，这个也成为所有互联网金融从业者以及社会各阶共同提升、共同努力的一个方向。谢谢大家！

　　主持人：非常感谢彭蕾女士的生动演讲，我们下一位演讲嘉宾Charles Adler，他是全球最大的产品众筹网站Kickstarter的联合创始人，他的演讲题目是“产品众筹的魅力”，有请。

　　Charles Adler：这是我的一个朋友，大家跟他打一声招呼吧，他是一个设计者，家住芝加哥，为什么我不叫他创业者，先给大家介绍一下他的生活背景。他很胖，他的朋友很多，和他关系很好，喜欢玩电子游戏，喜欢打桌球。但是过了几年他说我们是不是要想出一个特有的游戏，属于我们自己的，比如说我们可以找出这样一个游戏，光我们自己玩，而且我们可以找到愉悦感的，这就是他们设计的方案，这个方案就是做出来这个游戏之后越来越多的朋友加入到他们的玩家圈子，因为大家都发现这个游戏很好玩。

　　Charles Adler：我刚才讲到他本身是一个设计者，他现在就提出这个想法，我这个游戏能不能放到网上去，能够让更多的玩家来参与，能够让他们也感到愉快。他在想是不是网上可以有专门这样一个平台做我这个游戏的宣传，能够有宣传片让人更多地来试玩，更多的人能够了解这个游戏。我们是不是可以推动这个游戏，然后他就来找Kickstarter，比如说我们能不能想办法资助，帮他们找到更多的客户。很快，他和他的朋友们一起启动了这个项目。通过Kickstarter的网站，他们一共筹集到了15000美元。其中全球700多个小股东愿意给这个项目投钱，这700多个人都是接受了这个项目的理念，觉得这个项目的提出者，包括这个游戏设计者提出的理念，大家可以看到这个游戏包装了以后，如果你们去过我们的网站，就可以知道这个网站是做什么的。这个网站首先会把这个游戏的广告打出来，吸引越来越多的加入者，你既可以作为一个玩家加入，也可以作为一个投资者加入。同时不仅是在网上卖，而且还可以把它做成实体的包装。Kickstarter仅仅是助力把这些项目扶上马第一程的启动者，真正启动了之后，它的销量是达到了第一，大家可以想象吗？这是在所有的牌类游戏当中排名第一的，而且他们的收入达到了几百万美元。

　　Charles Adler：大家可以看到一开始仅仅是几个好朋友想在周末能够更愉快地度过，一开始一个很简单的初衷，但是找到了合适的平台，通过我们Kickstarter的平台最后做成了一个小型的众筹的甚至是金融的项目。

　　Charles Adler：什么叫做众筹呢？他们是误打误撞成为了创业者，这些人走到了一起，建立了一种经济，这就是所谓的众筹经济。刚才我讲到的这个人是我的朋友，他现在正打算启动另外一个项目，搞一个自己的公司。他现在可能只剩下7天的时间还可以加入另外一个牌类游戏的项目。

　　Charles Adler：这个牌类游戏是2010年启动的，现在的新项目马上要启动了，没有启动之前已经受到了很多人的支持，因为之前他的那个项目非常成功，大家可以看到现在他已经收到了那么多钱。现在显示的数字不是他收到的钱，而是我们Kickstarter这个平台一共收到的众筹的资金达到了20亿美元。

　　Charles Adler：而且我们一共支持了96000个项目，我可以说这些项目都是某种形式的小经济体，小金融文化。这是两个小伙伴09年启动了一个项目，这个项目就是一些小的产品，大家可以看到不管是科技领域还是设计领域还是音乐领域还是绘画领域，或者是个人的一些小想法的领域，产品覆盖的范围是非常广的。因为我们一旦讲到金融，有的人总会讲金融是不是很深奥，和我们没有关系。但是其实金融实际上只是一种手段，只是一种渠道，它把一些好的创意、好的想法变为了现实。大家不要放弃现实生活当中一些小小的灵感，因为你只要找到了渠道，这些创意的想法很有可能有生命并且实现一个更美好的未来。这就是我要说的，谢谢大家。

　　主持人：下面有请腾讯集团副总裁赖智明先生带来主旨演讲，“面向未来的互联网金融生态”，有请。

　　赖智明：尊敬的各位领导、同仁、女士们、先生们：大家下午好！很高兴来到美丽的乌镇，代表腾讯做一个针对互联网金融的分享。在我分享之前我想了解在座的每一位，尤其是今天都是很高大上的。我想问一下大家，谁在用微信的请举手，谁有用微信来发红包的举一下手，谁用微信收过红包的举一下手，好多。

　　赖智明：在过去两个春节之前，我们推出了春节的微信红包，之后，每当有节日或者是每一天用户都在收发红包，我们看到移动支付那边小额高频使用，确实是增长非常厉害。所以我们也是觉得，在互联网金融这里确实是黄金时期的一个来临。

　　赖智明：当下最火爆的商业关键词就是互联网+，然后新的商业模式不断在移动互联网上涌现。作为商业的连接器，互联网金融的服务应运而生。移动互联网最初改造了通信社交，然后是娱乐、生活、教育，现在和未来改变金融服务。

　　赖智明：十年前的PC时代，腾讯已经发力了互联网的支付业务，我们十年磨一剑，腾讯具备了很多很好的基础能力。今年9月份，腾讯集团在财富通的基础上面成立了FAT的业务线，互联网金融业务上升成为集团的战略业务。我们意识到腾讯金融业务，以开放平台的模式可以为我们合作的金融合作机构和用户以及社会创造巨大的价值。

　　赖智明：在过去短短一年，我们可以看到互联网金融市场，腾讯已经实现超过几千万理财通网上用户理财，同时红包一天收发量是22亿个，每天的交易笔数在迅速的增长。我们腾讯金融不想做一个大而全，希望在相关的领域，在信贷、理财、互联网证券能够打造核心的精品和平台。同时我们扶持有创新能力、有风险管理能力的团队和金融机构，相信我们未来可以打造千亿美元体量的产业。

　　赖智明：在金融业务发展快速的背后是我们两个巨大的平台，就是微信以及QQ，月活跃都有6.5亿和8.6亿，面对未来，希望跟传统的金融机构一起面向未来共同生长。作为连接器，在平台上发挥我们的价值。未来，互联网平台会扮演什么角色？未来会有四个趋势，第一个是将会看到互联网金融不停的平台化，开放、合作、共赢，我想用“道”这个字来形容我们这个平台。“道”的意思是同道，我们过去几年跟500万的各个创业开发者打造了超过200亿市值的公司，已经实现了再做一个腾讯的目标。同时在银行业，我们的微信公众帐号、微信银行上面为银行带来巨大的用户，以及包括业务的发展和成本的节约，都是一个非常有价值的平台。同时，针对我们的理财合作伙伴，带来很大的用户的价值，可以说是过去一年的合作等同于他们十年耕耘的成绩。

　　赖智明：在未来，我们会针对更多的领域开放我们的平台，希望结合金融服务的机构提供服务。同道相依，也意味着用户的价值会不断的挖掘，为用户提供服务的机会，以我们连接器的能力，可以嫁接更多的金融服务给到用户。

　　赖智明：第二方面，我们觉得未来互联网金融是往生活化和社交化发展，科技让每个人可以获得个性化的金融服务。在支付的领域，微信支付和QQ钱包已经连接了各行各业。它解决了很多行业的痛点，同时就算是你到一个偏僻的店买东西你没有现金，你可以用微信支付或者QQ钱包来支付。社交化是腾讯金融发展产品的特色，今年中秋我们巨大量的红包的分发量，然后在节后红包的热潮没有减退反而在不停增加。所以我们会继续沿着社交化和生活化发展的路径来打造精品。

　　赖智明：第三个趋势，互联网金融会通过移动化、产品化的方式来达到普惠金融。物理和时空的限制，用户和金融服务之间的鸿沟，偏远地区没有ATM这些问题，都将通过用户手上有的移动终端，可以根据我们连接用户和金融服务的连接器，通过移动化、场景化的手段无缝对接，降低用户获取服务的门槛，来达到普惠金融。

　　赖智明：第四个趋势，数据化，通过数据化可以让信用变为财富。对比中美之间，信用体系的差距非常大，个人小微企业在融资难、融资贵的问题底下，催生了很多的P2P、小贷、新型金融的服务，但是这些金融服务因为缺乏数据风控的能力良莠不齐，所以往往会带来一些风险的事件。海量用户数据对于未来金融应用业务将非常关键，有的大量的社交、支付、理财数据通过云计算还有专业的分析挖掘，能够为金融机构大幅的降低我们合作伙伴的运营成本，还有服务成本，并提升风控的能力。

　　赖智明：我们相信，互联网的征信能够推动个人社会的信用体系搭建，能够解决融资难、融资贵的问题，达到普惠金融。最后，我想强调的是，我们是要尊重金融的本质，对金融始终是保持一颗敬畏之心，金融的本质是风险和回报，金融服务不能盲目追求收益和规模，宁可稳步发展，也要严守风控，让用户根据他们的风险成交能力和他们的收益所匹配。面对未来，我们希望跟金融机构和监管携手，当然我们一起顺应趋势，拥抱变化，探索未来。面对未来，互联网金融机会是巨大的，谢谢大家！

　　主持人：感谢赖智明先生，同时也感谢以上各位嘉宾的精采演讲。下面我们进行第三个环节，成果发布。本次成果发布共设两项，我们首先进行第一项。为拓展国际视野，借鉴国际经验，清华大学五道口金融学院廖理教授及其研究团队形成了全球互联网商业模式报告2015，下面我们首先观看2分钟的短片。

　　(播放短片)

　　主持人：下面有请清华大学五道口金融学院常务副院长廖理教授做成果发布。

　　廖理：各位领导各位来宾大家下午好，刚才大家看到的那段视频是全球互联网金融商业模式报告的一个视觉呈现，这个报告是在网信办、信息局的领导和支持下经过一年时间完成的，为什么要做这个报告呢？主要的原因还是互联网金融在全球各地的迅猛发展，我们都知道从上世纪末开始，互联网技术和金融逐渐融合，产生出了我们称之为互联网金融的商业模式和各种各样的新型业态。所以我们这个报告的第一个目的还是想给大家提供一个互联网+金融的国际视角。同时我们也看到互联网金融近些年来经过一段时间的酝酿以后，在国内呈现出爆发式增长的趋势，这不但体现在互联网对传统金融的改造上，也体现在全球的互联网模式创新上。第三，我们也注意到国际上经济金融管理的顶尖学术期刊近些年来开始接受和发表互联网金融的学术论文，为了更好地帮助大家基于国内的互联网金融进行学术研究和理论探索，这也是我们报告的一个重要原因。同时我们也看到互联网金融在很多环节对金融监管提出了很多的问题和挑战，我们也希望这样一个报告对国内的互联网金融监管提供有益地参考。

　　廖理：这个报告的主要工作是什么呢？梳理了互联网金融发展的商业模式和新型业态，分成四个大类30多个子类，并对每一个细分市场的子类选取了若干案例进行分析。第一，传统金融的互联网化，包括互联网银行、互联网证券和互联网保险，第二是基于互联网平台开展金融业务，包括互联网金融产品销售，主要是基金销售、互联网资产管理、互联网小额商业贷款。第三个是指小型的互联网产品，P2P等等。第四大类是互联网金融信息服务，主要包括在线投资社交、金融产品搜索、个人财务管理、在线金融教育和个人信用管理。这个报告是由清华大学五道口金融学院研究团队所完成的，是由互联网金融实验室和阳光互联网金融创新研究中心研究人员共同组成的。既是有关网络传播版也有文字印刷版，希望大家继续关注这个报告。谢谢大家。

　　主持人：感谢廖理教授的精彩发言。下面有请中国互联网发展基金会联合百度公司、阿里巴巴集团、腾讯公司共同发起倡议，成立“中国互联网+联盟”，让我们发展中国互联网发展基金会副理事长李士林先生，代表倡议单位上台宣读倡议书，有请。

　　李士林：成立“中国互联网+联盟”倡议书，2015年12月16日。当今世界以信息技术为核心的新一轮技术革命正在兴起，互联网日益成为创新驱动发展的先导力量，深刻地改变着人们的生产生活，有力推动着社会的发展。进入新世纪以来，在技术演进和市场扩张的双轮驱动下，互联网加速渗透各行各业，成为产业升级、服务惠民活力之源，实施互联网+行动我们正逢其时。当前，国家推进互联网+的顶层设计出台，一系列重要的措施纷纷而至，互联网+成为政府推动，企业为主，社会共同努力的国家行为。在此我们倡议成立中国互联网+联盟，通过有效的联盟机制，凝聚政府、产业界、金融界、学术界以及社会各界的共识与合力，共同培育推进中国经济转型升级的新动能，共同承担起新常态，实现中国梦的历史使命。

　　李士林：一、联盟定位。由我国互联网及相关传统行业的大中小企业、事业单位、社会组织共同倡议，自愿发起是依法组织开展互联网+社会活动的全国性、社会性、行业性、非盈利的联合体，“联盟”是互联网+从业者的组织网络和服务平台，是政府、市场、社会合作沟通的纽带和桥梁，是追求社会效应和经济效应共赢的共同体。

　　李士林：二、联盟宗旨。以助推国家互联网+行动为目标，以促进中国经济发展转型升级提质增效为己任，全面服务于国家互联网战略实施，全面服务于中国经济社会可持续发展。

　　李士林：三、价值理念。平等互利，优势互补，融合创新，开放共赢。

　　李士林：三、价值理念。平等互利，优势互补，融合创新，开放共赢。

　　李士林：四、联盟使命。推动互联网+及相关领域的技术革新，商业模式创新和体制机制的创新，打造技术标准，信息共享。鼓励联盟成员共同探索发展前沿，共同创新成果，实现融合发展，促进大中小企业优势互补，促进资本关注和解决创新型企业融资和发展的瓶颈，聚合优势资源，助力中小企业成长，倡导社会价值，引领社会价值的投资理念，引导联盟成员遵守自律公约，主动承担社会责任，协调建立政府、企业、社会组织共治的新机制，营造跨界合作社会，创新生态，形成大众创业万众创新的良好环境。服务互联网以及相关传统企业抱团出海，共同开拓国际市场，加强海外合作，增强中国产品、中国标准在全球市场的影响力和竞争力。

　　李士林：我们倡议，来自互联网及相关传统行业的大中小企业、事业单位、社会组织以及愿意致力于互联网+行动的有关组织，共同创建中国互联网+联盟，为实现我国的经济长期持续健康的发展，为实现中华民族伟大复兴的中国梦而努力奋斗，共享创造价值，共创成就梦想。

　　李士林：互联网+你我共同的行动倡议单位(排名不分先后)：中国互联网发展基金会、百度公司、阿里巴巴公司、腾讯公司。谢谢大家！

　　主持人：感谢李士林理事长，相信中国互联网+联盟将顺利成立，并成为政府部门、社会组织和企业沟通的桥梁。为推进互联网+行动贡献力量。各位嘉宾，在开始第四个环节之前，我们安排短暂的五分钟茶歇。

　　(茶歇)

　　主持人：各位嘉宾，欢迎大家回到座位。下面开始开放式对话环节，首先讨论的话题是互联网金融普惠与健康发展。参加本次对话的嘉宾有：中国保险监督管理委员会国际部主任姜波先生；邓白氏高级副总裁、首席数据官Anthony Scriffignano先生；众安在线总经理陈劲先生；人人公司CEO陈一舟先生；中国银联股份有限公司总裁时文朝先生。请各位嘉宾现在来到讲台。有请姜波先生主持话题。

　　姜波：平等开放覆盖面广，边际成本低的互联网，可以为普惠金融带来突破性的载体。与此同时普惠性也可以说是互联网金融商业上可持续发展的独特而重要的竞争优势。今天我们这个议题要讨论的重点就是如何在业务创新、推进普惠和防范风险方面寻求一个和谐的共生之道。我想请教各位嘉宾的第一个问题，如何看待互联网金融业务的发展创新，普惠金融能否成为互联网金融未来一个鲜明的logo和发展方向，下面先请中国银联的时文朝先生分享一下精彩的观点。

　　时文朝：普惠金融突出的两个字，普就是广泛的意思，惠就是便宜。无论你怎么做，如果不能范围很广，同时不能成为第一，就无所谓普惠金融。实际上普惠金融我们金融系统已经做了很多年了，包括我们保监会在内，银行证券保险一直在做。三个方面，一个是农村，第二个是保惠农民工，还有一些待业人员。总的来讲从普的角度来讲，还是有空间的。

　　时文朝：互联网+的出现使得广更为可能了，随着移动互联网的普及，使用范围会越来越广。当然有了网之后，现在也产生了大量的数据，对这些数据的加工分析，尤其是运用云计算等等大数据加工分析的方法，为便宜也创造了条件。所以互联网+和金融业的结合，为普惠金融确实提供了一条比以前更为现实的路径。这里面也有不同的机构怎么去做普惠金融的问题，如果说互联网企业在广的角度，它是有优势的，能不能做便宜，就看他对金融的理解。

　　时文朝：实际上我们所理解的金融，我们做了这么多年，实际上就是两个东西。金融机构最核心的资产就是它的帐户体系，它吃饭的本领就是风险控制。如果说互联网企业自己创造一套帐户体系，然后对他自己的帐户体系要进行负债，有了负债一定要形成资产，对它的负债业务、资产业务，在它自己的帐户体系里如何流动，进行风险管理，这是一种方式。第二种方式，互联网技术和金融机构的帐户体系对接。当然也有金融机构自己利用它自身的帐户资源加上互联网技术来延展自身的网络，降低成本。

　　时文朝：不管怎么样，作为一个普惠金融，要做金融一定是有负债和资产的，这里面就涉及到我们所说的健康发展的问题。怎么叫健康发展，要保证健康发展我们不能说等出了问题之后，现在几个P2P网站已经出问题了在调查了，这可能晚了，可能事先要有一些规制。一个最重要的原则，无论你怎么做，用什么方式做，你这个帐户体系涉不涉及到普通的不特定的老百姓的资产和信息。如果你做的过程当中帐户体系为越来越多不特定的老百姓所运用了，而且老百姓把他的信息、金融资产充值到你的帐户体系里面，这个时候可能就要进行和金融业务同等地监管。不管以什么样的方式出现，这是守住防范系统性风险和区域风险底线、保持普惠金融健康发展的一个原则。如果没有这个原则，很可能很多以创新形式出现、以普惠金融为目的，虽然动机很美好，但是最后结果不一定很好。我就先说这些，谢谢。

　　姜波：下面请邓白氏的Anthony Scriffignano先生谈谈看法。

　　Anthony Scriffignano ：非常感谢，我觉得是一个很有意思的问题，这个问题也是难以回答的，因为从我们现在从事的角度和未来两年的差距来看是非常难回答的。因为我们可能都无法衡量改变的速度有多快，所以我们谈创新的时候，我们在谈到大数据的时候，认为有很多数据太简单了，实际上谈到了信息的速度。所有的这些信息实际上有的时候数量之大让人措手不及，我们要应对这种挑战，在谈到这个问题的时候，我觉得有两方面。

　　Anthony Scriffignano ：一个就是创新本身，就如我刚才所说的。另外就是普惠，也就是说要限制这种边缘化。我们在谈到创新的时候通常我们认为创新就是做新的事情，但是创新实际上也可以是以新的方式来从事过去的一些已经存在的这种行为。有可能有很多没有解决的问题，把他们分解，虽然可能还没有解决，但是问题已经变小了，这也是我们现在正在从事的工作。这点就像我们今天谈到了移动支付、移动技术，还有微信支付等等，很多方面都可以使用微信支付。

　　Anthony Scriffignano ：以前可能从来没有想过，所以我们想想已经出现的这些改革，再想想电话。以前没有想过用电话实现这些支付，我们在打电话的时候只是说你在哪，因为电话的出现把我们紧密地联系在了一起，这也就是创新的意义。移动技术在互联网金融，在避免边缘化，在那些还无法使用移动技术的国家或者是我来自的这些国家，这些创新如何能够改变人们的生活，我觉得可能在这点上我们还没有明确的答案。

　　Anthony Scriffignano ：从我的角度来看，我们在看商业的时候，我们主要是小型企业和小型企业的成长来看的，所以我觉得小型企业能够通过互联网金融获得资金获得客户，这点让我觉得非常受鼓舞。我们今天听到了习近平主席提出的一些建议，我觉得这是非常有意义的，因为他会给各个企业创立一种平等的竞争环境。可以说所有的企业都是使用同样地互联网的技术，这也是一种公平竞争的环境，能够让我们避免这种不平衡的方向，这是很有潜力和前景的。

　　Anthony Scriffignano ：最后我还想说，我们必须非常谨慎，确实是有负面的，我们也必须要意识到有一些居心不良的人躲在互联网的技术后面，我们如果不采取措施的话，这些居心不良的人他们能够有更多的进行网上诈骗、网上盗窃的非法行为。我们会看到更多的问题，所以我们现在必须要进行很好地观察，而且也是要意识到在网络上还是有很多问题的，这也是我们所面临的挑战。

　　Anthony Scriffignano ：我们完全相信我们有创新的能力能够帮助个人帮助小型企业来发展，但必须要让那些最有智慧的人最勤奋的人充分发挥他们的智慧。

　　姜波：人人网从企业的名字上就体现了普惠的理念，下面请人人网的总裁陈一舟先生谈谈。

　　陈一舟：人人网是从学生群体起家的，我们在6年前做学校的社交网络，然后把它扩展到广大人群里面。但是我们主要应用还是学生，我们公司进入互联网金融是从学生角度进去的，学生其实就是普惠金融非常主要的群体。我们4年前当时也是在美国开这样一个会，会后有一个同学跟我说他要加入一家公司，做学生贷款的，我听了5分钟就想投资了。因为我们做社交网络一直在琢磨企业怎么赚钱，金融服务是非常主要的因素。我一直在琢磨互联网企业在想金融业务的时候，金融业务在想它的发展，最大的区别在哪里。互联网企业喜欢先圈用户，不管是阿里巴巴还是腾讯他们做互联网金融，都是手里有大量的用户，然后把用户往流量更大的产品推。我回到刚才主持人第一个问题，我个人对互联网金融的发展怎么看，第二个问题是普惠互联网金融怎么看，可能有两个发展趋势。

　　陈一舟：一个像腾讯、阿里巴巴、百度这样特别大的互联网金融公司，互联网用户群会逐渐从普惠的角度做起，但实际上它以后的规模是相当大的。他们可能会在10、20年以后发展出相当大的金融业务，非常全面的各种产品的金融业务。但是对于我们这样的中型公司，包括大部分创业的互联网金融公司来说，我们只能选其中的一群用户来着手，或者从某一个产品着手。比如我们在国外的学生贷款，这个业务虽然和国内比起来国内的学生贷款业务是很小的，国外来说是仅次于房贷的非常大的消费者贷款业务，有1万亿美金的存量。这个做法是非常有前途的。

　　陈一舟：在美国做互联网金融五大类就可以了，房贷、学生贷款、信用卡贷款，还有商业地产再加上互联网金融管理，这都是至少1万亿美金总量的资产额的产品，可以做出很大的业务。

　　陈一舟：回到第二个问题，关于普惠的东西，我举两个案例，我们有两家公司，在美国有一家公司专门做蓝领工人特别是新的移民的贷款，几千美金，刚拿到美国绿卡的墨西哥移民，美国银行根本不服务他，他也没有这些东西，但是其中有一些人是有这个信用的，贷了几千，你假设有10%的坏账，但是收的利息足够多也是可以赚钱的。我们国内投了一家公司叫买单侠，给国内的农民工提供贷款，上亿市场规模，但是传统金融企业看不上他，我们这家公司就给他们提供小额贷款，也就是几千元，买一个手机或者耐用消费品。

　　陈一舟：我们现在进一步给都市年轻人提供更多的普惠金融服务，你要租房，要交几个月押金，很多学生拿不出来。我们给他先垫上，最多会给他一年的租金，这个产品到现在为止坏账率很低的。现在确实我们实际运作当中看到做这种类型最大的问题最大的风险就是欺诈，互联网金融和传统金融最大的不一样。传统金融你是主动去寻找你的客户，但是互联网客户是主动找到你，所以有一个逆向选择问题，容易让你找到的用户其实都是你不想要的用户，所以做普惠金融风险控制是非常重要的因素。

　　姜波：互联网企业开展金融业务，还有传统的金融企业也开始尝试互联网模式。比如现在工商银行也在尝试一些电商的销售。还有强强联合，金融企业和互联网企业一起联手打造新型的金融机构。这方面众安在线可以说是破晓的第一支，下面请众安在线的陈劲总裁分享一下他的精彩观点。

　　陈劲：谢谢主持人，大家都知道众安在线是由我们国内的三家知名企业，其中有两家都是刚才作为主题发言的所代表的蚂蚁金服、腾讯和国内金融信息化方面做得最成功的平安保险股东共同投资建立的。众安保险成立2年时间，用我们的实践很好地回答了刚才主持人提的第二个问题。毕马威发表了全球的金融报告，发表了关于在全球金融高科技的100强，非常荣幸众安第一次荣登榜首，这个荣誉其实不是对众安一家的，是对整个中国互联网金融企业的肯定和嘉奖。这次排榜有7家互联网金融机构，我们用的是互联网金融，英文里更多用的是科技金融，这个角度我们可以看到这一两年时间里中国的科技金融方面得到了非常迅速地发展。

　　陈劲：科技金融中国也是最有机会今后不仅能够接近世界先进水平，而且有可能领先世界先进水平的非常重要的领域。在过去两年多实践当中，我自己也有很深刻的体会。众安保险的发展，首先是因为它真是站在巨人的肩膀上，这几位股东，特别是蚂蚁金服在它的技术方面给予了非常大的支持，但是更多的是互联网的确改变着我们很多对保险传统的认识。

　　陈劲：我自己体会最深的一点，在做保险的时候传统的保险给人的感觉都是当你出现问题了，保险才会来到你的身边。但是我觉得众安保险一直要做的就是有温度的保险，我们希望能够把保险变成一种正的能量，这个话说起来很容易，但是到底怎么去做，其实是非常有挑战的。最近我们做了一些很有意思的产品，也带来了正能量，延伸到保险服务的实践。比如我们现在每个人手里都带了一个手环，众安在线做了一个小米手环，背后有一个健康险，每天坚持走到1万步，当天保费就免了。

　　陈劲：我们还做了一个企业版，很多同事在群里面每天相互鼓励，你要坚持走到1万步，他这个是把保险仅仅事后说你出了问题再提供健康的保险往前大大迈进了一步。就像余额宝当时出现也是这个情况，我们仅仅要解决支付问题吗？不是，因为我们交易过程当中为了实现交易，金融只是一种服务，这种服务利用科技的力量是可以把这个服务做得更好的。所以我觉得背后的东西，科技的力量所带来的那种技术的进步和情怀，可能真的是互联网和传统金融理念相结合以后产生出来的很不一样的东西。

　　陈劲：普惠在众安保险里面体现得也很明显，像我们做的大量的用户和场景都是高频、碎片化的，还有非常小额的。这样一些东西好像是大家都能做，但其实如果背后没有一套非常好的信息系统去支撑它，我觉得是很难做到的。众安保险也是在蚂蚁金服的支付下开发了第一套去IOA的架构，在双十一期间我们可以非常快地租用它的设备，然后还回来。两个好处，第一，解决了交互的问题，以前买完保险一年不会过问一次，今天很多服务需要高频交付，如果没有高频交付的系统是很难做到的。这个系统可以支撑我们达成这样的实现。从这些角度来讲，不管是技术的角度还是需求的角度，互联网保险从科技金融的一个部分来说都给很多人带来了希望，所以我觉得众安保险其实今天我们真正的保险收入在整个保险行业财险的1%都不到，但是给了很多年轻人点燃了心中的一盏明灯，帮助他们实现梦想。

　　姜波：第二个问题，互联网金融发展当中遇到的一些挑战和问题，对于防范风险有什么好的建议。

　　Anthony Scriffignano ：您问的问题是一个大问题，首先要回答的是你的信念是什么，如果你相信，你能够克服这些困难，就需要扩大你的容量，扩大你的能量，要做到今天做不到的一些事情。因为我们讲到的是一些信息、欺诈的问题，有些信息是个人所有的，有些是公司所有的，对于我们的公司来说，我们就是要对公司的员工进行培训，让他们相信去寻找真相。第二，在找到真相的时候，就是要解决真相带来的问题。因为很多的真相并不是绝对的，我们必须要很好地认识它，更好地把握它，更多地利用它。最后一点，就是我们要相信技术会不断地发展，技术永远会比挑战发展得更快，也就是说道会比魔高一仗。所有的企业都会面临挑战，我们有物联网，怎样保护个人的隐私权，包括有些人使用数据的过程他们的方式是我们远远没有想到的，包括我们的监管能不能跟得上。所有的挑战我们都需要克服，我们要相信我们能找到解决方案，我个人是有这样信心的，我相信我们能够更好地认知所有的新的关系，这些关系它的宏观意义在于哪里，而不是局限于一些细节。我相信我们有很多工作要做，但前景是光明的，而且我相信我们在从事非常重要的一些工作，对于世界的未来和经济的发展都非常重要，所以我们必须要做对，必须要做好。

　　Anthony Scriffignano ：而且为了这个目标，我们在公司的治理当中作为管理层我们一定要带好队伍，管理好这个公司，不仅管好队伍，还要不断学习新的东西来适应挑战。我要说的就这么多。

　　陈一舟：我们在国外投资互联网金融公司，我们是非常希望投从传统的金融公司出来的，年纪比较大的老同志，我们最近投了一家企业是做商业地产再融资的业务，创始人65岁，富国银行的高级副总裁，非常多的工作经验，几年前离婚了，觉得需要出来创业了，我们投了他。我觉得风险都是人产生的，作为一个公司来说，它的管理层如果没有多年金融行业的从业经验，都是一些互联网的小毛头在做，失败率很高。刚才提到敬畏之心，对风险要有敬畏之心，但是你人太年轻没有栽过跟头是不可能有敬畏之心的，我个人觉得要防范风险，一个是政府的法规，从公司的治理上，我觉得要投有防范金融风险的团队。如果这个团队本身没有这个经验，没有吃过亏，没有经过好几次金融的风暴，我觉得他一定会栽跟头，百分百的。

　　陈劲：一个人站在阳光下总会有影子，我们要做的是正视你自己的影子，那是你自己的一个部分。风险和我们今天发展的业务也是一样的，特别是用科技金融，面临的挑战会更大。解决这个办法唯一途径就是台湾的楞严法师讲过一句话，面对它、接受它、解决它、放下它。

　　姜波：再次非常感谢各位嘉宾的精彩发言和睿智讨论，从刚才大家的讨论来看，互联网金融的发展有非常大的空间，我记得以前读吴行长的著作提到，在互联网金融时代，可能金融不再是一个高高在上的殿堂，它是能够伴随在企业和个人身边的忠实的服务者，可以使人们享受到有尊严的、及时的同时也是价格合理的金融服务，这是互联网时代金融业服务的矢志所在。这几位嘉宾都是不同领域的先行者，我相信通过大家的共同努力，可以伴随着互联网的发展迎来一个普惠金融的黄金时代。另一方面，互联网金融也需要通过监管通过体制的完善防范风险，风险防范是金融业永恒的主题，否则我们所期待的这种有效率的公平可能就会变成一种广泛的无序。7月份出台的健康发展的意见所体现的也是这种促进创新同时防范风险的基本态度，通过体制创新和完善监管来不断地促进互联网的健康发展。在此，我们以热烈地掌声感谢各位嘉宾的发言，也欢迎下一个议题的主持人和嘉宾上台。谢谢大家。

　　主持人：下面进入第二个话题“金融信息服务的趋势与未来”。有请各位对话嘉宾：清华大学廖理教授；上海大智慧股份有限公司董事长张长虹；万得资讯有限公司董事长陆风；上海第一财经传媒有限公司CEO周健工；彭博有限合伙企业全球执行副总裁施凯文。汤森路透首席运营官Mark Schlageter；

　　廖理：各位来宾、各位听众：大家下午好！为了抓紧时间，我们还是把尽量更多时间来交给这几位嘉宾。第一个问题就是改革开放以后，中国经济持续的增长，金融体系的改革不断的深化，资本市场也不断的在发展和完善。另外一方面，居民收入也在增加。无论是从机构层面，还是从居民、家庭层面都对金融信息产生了需求。在这样一个背景下，请大家谈一谈对金融信息服务在这个市场，在中国的发展趋势的一些总体看法，主要结合自己企业的实践。我想首先请两位外宾来讲一讲这个问题。

　　Mark Schlageter：我是汤森路透集团的全球首席客服官。我也是从事了很多的网络管理的工作，主要是提供金融信息的服务。我也很感谢主持人能够给我这个机会分享一下我的观点，我们看到阿里巴巴，还有像亚马逊他们的用户，可以说现在越来越强大可以决定他们想要什么样的金融信息。刚才也看到了现在人们的收入在增长，我们应该让我们的用户，能够得到更多的关于金融服务的教育。就像我所在的集团，我们主要是全面提供金融的服务，提供能够让我们用户使用的这些金融的信息，特别是对投资者来说，也就是我们要有一个开放式的平台，旗舰型的产品实际上就是一种开放性的平台，这种开放平台能够使得其他的合作伙伴来提供应用的软件，搭建自己的平台。所以我们也可以看到，更多的软件供应商能够运用我们的信息来让更多的用户参与进来，这也是一种普惠的金融，也是我们今天讨论的主要的内容。

　　Kevin sheekey：您刚才提了一个非常重要的问题，实际上就是关于数据的质量。我们的讨论实际上已经提到了很多的关于个人的创业者他们需要的金融服务，我们需要的实际上是一群人能够相互联系起来。在彭博我们是把各国的央行还有金融机构联系起来，我们并不为单独的用户提供服务。但是今天提到的这些议题是非常重要的，就像习主席今天在演讲当中所说的，就是如何在互联网时代进行监管。在城市发展过程当中，我们现在都理解城市的价值，但是我们并不认为街上没人管就是好的。我们也非常了解这样的一种想法，比如说在城市道路当中必须要有限速，在中国同样如此，因为中国有很大的作用可以发挥，具有系统性的重要性。今天，人民银行的同事们也说到了很多。我们可以说在全世界市场上所发生的这些情况也是影响中国的，可以说这种影响是相互的。今天习主席的发言非常令人鼓舞，中国现在正在经历一种创新的时代，不仅仅是阿里巴巴，金融机构实际上比如说像彭博，像汤森路透都是在和这些机构进行合作，这些机构实际上也是创新的主体。

　　Kevin sheekey：如果中国能够在这方面做的很好的话，所以我们认为中国能够实现这样的一种增长，就像中国政府所倡导的那样，世界的经济也会表现得越来越好。这种经济的良好发展，将会在全球范围内提高人们的收入。可以说世界上很多的国家都很羡慕中国，因为中国让很多人脱离了贫困，成为中等收入的阶层，为了继续这样一个进展，中国必须要看到自己的市场，要提升市场的透明度，提高市场的效率，能够让资本的配置更加有效，能够让市场发挥作用，提高人民的收入，这是很重要的一个方面。

　　廖理：万得主要的用户是机构，大智慧是面向个人，第一财经做的是金融媒体，我们请这几位嘉宾分别结合自己的企业情况谈一谈对中国未来对这个市场的认识。

　　陆风：我想从两个方面来讲一下这个行业的发展。我们翻开教科书，最开始总会讲金融的属性，一个是信用属性，还有一个是时间属性，不同的时间和不同的信用它的价格是不一样的，这个话我也谈过，我觉得今天我们有机会来谈金融信息服务，是给了我们一个非常好的平台。我就比较大胆了，我觉得这个教科书能不能改掉，一个是时间属性，第二个是信息属性，就是把“信用”改成“信息”就可以了。因为在信息的背后实际上代表着信用。实际上在金融投资里面，更多不仅仅是时间和信用，比如说我举一个例子，在毫秒级交易的过程当中，这个时候信用已经没有价值了，但是它却有做的好的程序交易，它的收益率是非常高的。还有很多其他的一些投资机会，所以在信息后面所涵盖的是很多的，当然信用也是很重要的一块。我之所以提这个建议，我是希望不仅仅是我们在互联网大会上面我们有机会来对金融信息行业来呼吁，我希望更多的包括其他的一些管理部门能够对这个行业能够更加的关注。

　　陆风：谈到信息，从我们服务整个的中国金融机构的情况来看，有几个比较大的变化，第一个变化就是人们对于金融信息整个的需求已经开始发生比较大的这种转变。原来可能是一种传统的熟悉的信息，他要的也是金融和经济领域里面的数据，可是今天我们的专业投资机构他们要的，因为互联网和大数据的发展，对于数据和信息的产生，所以他们的要求已经是走向了全社会。因为我有一次到硅谷去，我看到一个小创业公司在讲，说台上的两家企业当中的一家向他们订购了一个服务，我说你们非常小一个创业公司，为什么到你们订购服务，他说要订购一个企业在全世界的所有的鞋店店面的数据，对我当时震惊非常大。说明不管在中国还是国际市场上，说明金融行业对于信息的需求，因为技术的发展已经从传统的金融行业转到了全社会，这是一个。

　　陆风：第二个，原来的数据可能只是一个结构化的或者是收集很齐全，我定了多少交易所，我定了统计局的数据。但是现在有了这些数据以后，原来这种分析已经从整个大的互联网的角度来说，导致智能的分析对于数据的这样一个建模提供了一些更有价值的，或者说更准确、更及时、更个性化的这样一个数据的要求，现在这个雏形也已经开始出现了。我们也看到今后可能竞争的不是一个人了，投资的时候跟你竞争的不是人了，是一台机器。这实际上是建立在大数据和互联网基础上面整个的一个机器学习和基于语义方面的技术进步导致的。我觉得这是我们在金融信息领域里面的一个比较大的变化。

　　张长虹：我是觉得在金融信息服务这个领域，因为金融信息其实它是整个金融的神经，它是一个神经信息的传递系统，它的传递水平的高低应该说直接关系到我们整个传递系统的有效性。今天上午吴院长专门讲了关于大数据的问题，在互联网或者移动互联网，我们对于用户信息服务方面已经发生了非常大的变化。第一它的普及性已经变成所有人生活的一部分，至少一个事情比较典型，比如说在香港，我们是一个财经网站，但是却是香港网站中的第一名。说明什么？人民的生活，包括这样一种投资生活都成为它的生活的一部分。因此，像这样一个时代，我们怎么给它提供更好的服务。我们在中国，我们每天使用的用户大概有1000多万，月活跃用户是3000多万的用户群，这样一个用户群提供什么服务，个性化在哪里，后台数据处理的能力，后台能不能给用户提供最快速、最及时个性化的一个服务，所以所谓的云处理和前端、终端的个性化对于我们来说是一个挑战。

　　张长虹：另外一点，我们这些用户本质不是为了看信息而看信息，怎么能够在这个过程当中，比如能够实现交易，能够实现跨平台的服务，能够实现我的风险管理，我也能够给市场提供包括价值的再输出，这是很重要的一块。今天上午习主席专门讲了大的“一带一路”，我们信息的“一带一路”的过去，对于我们来说，我们都是做信息的服务企业，这肯定是一个挑战，这也是我们的责任。

　　张长虹：我们现在从中国来说，我们的经济已经走到了一定规模的水平，但是我们的金融应该还是相对较低的水平，但是我们的金融信息服务就是处于一个更低的水平，比起彭博和路透来说，我们中国的金融信息服务企业在全世界范围内还是一个非常低的水平。这对于我们来说，我们碰到的挑战在于，我们不是一个简单的重复和一个简单的赶上，而是说在互联网时代和移动互联网时代我们有这样的一个机会，可能有更多的本地化，更多的专业化，更多的通过这种新的技术的变革，我们给用户提供更好的服务。

　　张长虹：我觉得今天说的叫做共享或者共享命运共同体这样一种理念，不仅适合大的战略，对于企业的战略同样适应，而是更多的分享，更系统化的服务，就是服务更具体的人，这是一个更好的机会。所以一个方面，我们像国际先进的大的金融信息服务企业学习，另外一个方面我们要发挥我们的优势，发挥在现在这种新的技术革命下，我们从这个时候开始发展的优势，那么能够寻求一种新的发展的机会。我认为这个行业还是充满机会，确实也充满挑战。

　　周健工：一财这方面跟两位外国的同行更接近一点，我们既有媒体的性质也有金融信息服务的性质。金融和商业的媒体对于一个有效和透明的金融市场和资本市场是非常重要的，我们可以看看全世界所有的金融中心都有一份在全球有影响力的金融媒体。所以，我们第一财经是非常想扮演这样一个角色，我们总部在上海，我们在过去十二年间已经成长为，有一个电视频道，有一份日报，有一个杂志，还有我们的新媒体，还有我们的智库业务，已经成为全国最大的一份财经类的媒体了。

　　周健工：最近阿里巴巴投资了一财，使得我们对财经媒体有了一个新的认识。首先我们觉得财经媒体一定要向数据服务和信息服务这个方面建立起这样一个业务。因为阿里巴巴进来之后有一点非常重要，就是能够我们补上大家所谓的财经媒体所缺乏的技术上的这一课。许多媒体在谈到技术的时候，其实他们有一种恐惧症，当然我觉得在这一点，我们现在建立起这样一种自信了。第一财经最近建立了一个媒体实验室，我们能够用人工智能的技术和大数据的技术想彻底改造一下我们的编辑部，使得我们能够处理大量的及时的财经信息，帮助我们的用户及时做出决策，这是第一点。

　　周健工：第二点，我们第一财经最近推出了第一财经商业数据中心，在过去刚刚推出了50份报告。我同意刚才几位谈到的一点，其实我们进入大数据时代，面对这样一个人人都成为一个信息的这种制造者和反映者和消费者这样一个时代，其实对于信息的处理能力可能是远远超出非常结构化的金融数据的处理能力。比如需要一个消费者不仅仅进行交易，还对一个产品的反映，对于这种差评、好评，如何通过社交渠道传递给别人。比如说一个商家，还有行业，还有地域，尤其是在移动的时代，所以数据非结构化的情况非常的明显。然后，作为一个财经媒体在面对这样丰富的一种数据，大量数据的时候，怎么去起到你在过去财经媒体所起到的作用，能够准确反映这样一个金融和资本市场的现实，非常及时的怎么做出判断，怎么及时帮助你的用户做出决策，这点对于我们来说是非常大的挑战。我们相信技术能够帮助第一财经成为一个在大数据时代的一个媒体。

　　周健工：另外，国际化对于我们来说非常重要，因为中国经济很可能在未来一段时间内，很多人都判断成为全球最大的经济体，而且这两年我们可以看到，中国的这种对外的投资，包括个人对自己的资产配置进行跨国的资产配置，是非常明显的一个趋势，这个时候他们其实是非常需要信息的。我想在一个全球的市场上，中国是一个重要的参与者。当然我们有汤森路透、彭博还有其他知名的财经媒体，当然我觉得中国也需要一份中国的财经媒体能够走向全球，帮助中国的企业，帮助中国的金融机构，帮助中国的个人在全球进行有效的资产的配置。我们还愿意跟其他的全球财经媒体一起来服务中国的全球投资者。

　　周健工：就像今天大家早上看到的，全球的这种财经信息的服务不仅仅是英文的天下，我相信将来也是中文的天下。今天上午哈萨克斯坦总理用中文做了一篇非常精彩的演讲，我想随着中国经济在全球的影响力扩大，以及给全球的创业者和投资者带来的机会，我相信全世界有越来越多的人愿意用中文来获得更多的财经信息。当我谈到第一财经愿意走向全球的时候，我想强调的是，我们不仅用英文，而且用中文走向全球，谢谢大家！

　　廖理：在互联网+的背景下，在座的各位提供的产品和业态的形态各有不同，在互联网+的大背景下怎么样能够利用互联网更好的提供服务的效率，改善用户的体验，这是第一个问题。第二个问题，面对中国这样一个市场，任何互联网金融信息的产品和服务都要契合国家的战略，这个战略包括比如“一带一路”、创新创业、普惠金融怎么样能够更好契合中国发展的这样一个大的趋势。刚才那两个问题在座的各位嘉宾可以有选择性的回答。

　　周健工：第一点，作为一个财经媒体有些传统的方式可能还是要保持的。比如说在一个金融市场上，其实它是需要媒体监督的。我觉得这样一种传统媒体的调查行为和社会的责任感、评论、判断、深度这些传统的形式还是应该保留的。第二，在大数据的时代，其实我们提出了一个资讯+视频+数据未来的一个信息服务的方向。因为我们的用户他们会同时用文字、图片、图表、视频、数据，他们全方位在使用这些信息，所以这是一个非常开放的实验，每个人拥抱专业的精神去拥抱最新的技术，对于我们在互联网的领域出现的各种各样的数据，各种各样形态的数据，我们用最好的技术对它们进行搜集、储存和加工，然后根据客户的需要去提供他们最好的体验，我觉得这个非常开放的过程，我相信我们能够提供更好的服务。

　　Mark Schlageter：我非常赞同他刚才讲到的信任问题和如何满足客户的需求，我们需要最高级别的透明度，我们市场需要透明，我们的政府需要透明，我们的用户需要透明。在汤森路透公司我们要求在道德观念当中一定要植入透明度的概念，就我们在做的所有的数据当中都一定要保持它的透明度，我们会和客户明确他们需要什么样的数据，什么时候他们需要，我们接受其他媒体的监督等等，所以我们在全过程当中都引入了透明度的概念。第二，作为企业来说，我们不仅要吸引客户，而且客户他们面临的问题就是要把它当成我们自己的问题。比如我们面临着一个中国银行是我们的客户，中国某一家银行是我们的客户，那么要把他们的问题当成我们自己的问题来解决。

　　Kevin sheekey：你刚才讲的非常重要，中国确实得到了很大的发展。互联网金融不仅仅是应对某一个客户的需求，这是一个总体性的问题，而且不仅发生在中国，发生在全世界。我们都需要投资机遇，要发展必须要实现这一点，而且企业、个人他们要投资，他们都需要通过专业的方式来进行投资。讲到第二个问题，我觉得中国要实现增长目标，预期目标，就需要对资本市场进行大规模的改造，我想这一点非常的重要。因为中国很有可能将来成长为世界上最大的经济体，但是同样中国也面临着大规模债务的问题，而且这个债务的规模很有可能超过了很多海外的评估人士的预计。所以我想大家在座的各位虽然来自不同的行业，来自不同的企业，我们都有不同的一些见解和想法，但是很多都是机构性的投资者，对于我们来说我们需要透明的、快速的、可靠的数据，我们就需要了解到比如说像中国债务的规模，我们既需要知道中国经济的规模，需要知道中国有哪些商机，同时也需要知道中国的社会财富有多少，中国如何分配这样的社会财富。同时，中国在未来的五年它的经济增长前景是怎样，所以这些数据我们都需要知道。

　　张长虹：我觉得在互联网这样一个时代，用户其实也是信息的参与者。我们现在更加越来越平台化，就用户本身他的参与、他的提问以及他的回答，还有就是市场在整个各种主体其实已经成为信息的产生者。因此这样一个数据的处理和参与以及整个公司的组织结构，事实上都在发生深刻的变化。比如说像现在我们有70%的信息已经有整个市场主体在上面不断的交互产生。

　　张长虹：第二个问题，对外走出去的信任。我们在海外的五个公司，一个人都没有派，但是每年成长30%。我的感觉就是如果我们有一个更好的充分的信任，我们这样一个模式有可能会得到更强的一个复制。一个是大型的国家级的各种媒体要走出去，另外一点就是我们这样的服务型的技术型的企业也要走出去，这样桥梁才能更接地气，又能够高大上。

　　陆风：金融信息服务这个行业我认为在中国确实我感觉是刚刚开始，还不是说走向了一个成长阶段都还没有到。我们今年万得在国外，在纽约、新加坡、旧金山、伦敦都设了公司。说明什么？说明整个全球对于中国的金融信息服务需求也开始了，我们也随着金融机构的出去我们也开始出去了。我认为整个中国的金融信息服务行业已经走向了连接和智能的时代。比如说微信它说我要连接人和人，其实我觉得金融信息服务要把整个互联网上的所有的连接的数据为金融行业服务所用，有了这样的一个连接以后，通过我们的技术，通过我们的语义，通过我们的深度机器学习做出一些智能化的客户所需求的东西，这是我们在产品上面怎么样去创新，更好服务客户的一些想法。

　　陆风：第二个问题，我想借这个机会想讲一下，中国金融信息服务行业处于一个刚刚开始的阶段，我是觉得我们的政府对于他的扶持力度要增加一些。

　　陆风：第三点，这个行业非常稚嫩，知识产权保护也非常重要。所以这是我的三个建议。

　　廖理：过去若干年，中国金融信息服务已经得到了长足的发展，今天几位国内的金融信息的服务家能够和路透、彭博这样的国际性的大企业并肩讨论这个问题，本身就是一个比较好的例证。今天几位嘉宾从互联网金融信息服务在中国未来的发展，从中国金融信息服务怎么更好做好互联网+，以及互联网金融信息服务能够更好的为契合中国国家的发展战略都给出了自己的观点，希望这些观点对大家能有所启发。今天我们的时间有限，这一场议题到此结束，谢谢各位！

　　主持人：感谢廖理教授和台上各位嘉宾的精彩分享。今天下午有多位嘉宾和我们进行了他们的分享，他们对于互联网金融创新和发展有很多的思考、感悟还有他们的见解，我觉得这些都非常的重要，非常的有价值！如果对今天我们的讨论进行一下简要的概括，我想可以有这样四句话：第一，不断创新使互联网金融充满生机；第二，普惠大众，让互联网金融尽展魅力；第三，健康发展，是互联网金融面对的重大考题；第四，经济腾飞，有赖金融信息服务的强力支撑。各位嘉宾，让我们一起加入互联网+行动，推动互联网金融健康发展，抓住黄金机遇期，推动我们金融信息服务迈上台阶，助推经济腾飞！现在我宣布：今天的议题到此圆满结束，感谢各位的参与，谢谢大家！